根据 最新数据 根据美联储的数据，2016年美国的消费者债务总额达到3.6万亿美元， 2017年美国平均债务超过13万亿美元。每个美国人的无担保债务约为11,140美元。这些无抵押债务包括信用卡，个人贷款，医疗费，学生贷款等。 尽管经济状况有所好转，但这一总数每年仍在继续增长。数量不断增加的无担保债务不得不导致许多借款人寻找简化每月分期付款的方式，并制定计划最终偿还这些债务。 最终控制债务的一种解决方案是利用债务合并的优势。在本文中，我们将确切讨论什么是债务合并，债务合并如何使您受益以及如果您认为自己会是一个好候选人的话如何完成该过程。
让我们从有关债务合并及其运作方式的一些基本信息开始。
什么是债务合并？
债务合并是将多个无抵押债务合并为一笔每月支付一次的单笔新贷款的过程。您基本上是在借一笔新贷款，以偿还多笔小额贷款。那也意味着你’每月只需支付一张账单，而不用支付多笔账单。
谁是债务合并的好人选？
债务合并通常由大量消费者债务分散在多笔贷款（信用卡，学生贷款，个人贷款，医疗费，收款帐户等）中的人使用。
哪些类型的无抵押债务有资格进行债务合并？
以下类型的无抵押债务目前可以合并：
- 助学贷款
- 信用卡账单
- 储值卡
- 个人贷款
- 医疗费
- 收款帐户
- 发薪日贷款
债务合并有什么好处？
简化付款
每月向几家不同的公司付款是浪费时间和精力。使用债务合并贷款，人们每月支付一次，而不是向多家公司支付大量款项。它使管理付款变得更加容易，在这个繁忙的世界中，始终欢迎简化。
明确的时间表来偿还债务
大多数合并程序旨在帮助您在2至5年内完全还清无抵押债务。 （学生贷款合并 是例外，通常需要更长的时间。
降低您的付款和利率
债务合并可能会为您提供较低的付款和利率，但通常以较长的付款期限为代价，这通常会导致您 不 实际上节省了利息。
节省罚款和滞纳金
通过将您的多笔贷款合并为一笔新贷款，您每月只需偿还一次，这将大大降低您的逾期还款潜力和未来产生的额外费用。
可能会改善您的信用评分
债务合并可以使您开始建立按时足额按月还款的记录，从而逐步帮助您提高信用评分。您可以了解更多有关修复信用的其他方式 这里 .
停止催收电话
某些债务合并选项可能是最终使您的债权人停止就未偿还或延迟付款给您打电话的绝妙方法！
债务合并有哪些弊端？
虽然合并债务可以带来很多好处，但在开始之前还需要注意一些缺点：
可能需要最低债务额
较小的债务金额可能不适合某些公司进行债务合并（但是，在这种情况下，通常还有其他选择）。
债务合并可能不会很快
债务合并是一个过程，而不是快速解决的问题。它通常需要与信贷顾问会面，制定严格的预算，并在几年内及时付款。
您可能会支付更多利息
如果您的债务合并计划涉及使用新贷款来延长期限，那么您可能最终会在该时间段内支付更多的利息。
可能会损害您的信用评分
某些债务合并选项的缺点是降低您的信用评分。
我的债务合并选项是什么？
如果您认为债务合并可能是您的正确选择，则可以考虑以下三种主要途径：
债务管理计划（DMP）
债务管理计划 通常是寻求债务合并的人的首选，因为它们可以为消费者提供最大的优势。
这些计划涉及与认证信贷顾问合作，后者将查看您的整个财务状况以及根据收入和支出您可以负担的每月付款额。这些咨询服务通常是免费的，任何希望注册DMP计划的人都可以使用。
大多数DMP是通过与大多数大型金融机构建立关系的非营利性机构完成的。这使他们可以代表您与债权人进行谈判，不仅可以简化您的未来付款，而且可以在此过程中为您节省大量的利息和费用。
加入DMP后，您将每月向您的信用咨询机构付款一次，然后由其根据新合并贷款的议定条款向您的债权人付款。
DMP允许您每月只支付一笔可负担的款项，并在2至5年内还清您的全部新贷款。这些程序也是 改善您的信用评分.
债务Settlement
债务settlement 通常推荐给那些根本无力支付DMP所需每月付款的人的选项。
如果DMP计划要求您以更优惠的付款方式全额偿还债务，则债务清算计划需要与债权人合作，以实际 降低总额 你必须还钱。协商的金额最多可为原始欠款的50％，通常需要在3-5年内偿还。
通过债务清算计划，您的每月付款通常会更低，但是您可能还会处理催收电话的增加，从而对信用报告产生负面影响。
债务合并贷款
债务合并贷款 涉及从新的放款人那里借出一笔新贷款，用于还清所有小额贷款。
有几种不同类型的合并贷款，包括
- 0％利息余额转移信用卡 –如果您只有几千美元的信用卡债务，这可能是一个不错的选择。您可以简单地打开一张提供0％利息的新信用卡，然后将当前余额转移到该新卡上。您还可以了解有关降低信用卡付款的更多信息 这里 .
- 个人贷款 –这是一种合并贷款，可以让您将多个无抵押贷款合并为一笔新贷款，通常利率较低。这些无抵押贷款通常是由私人公司提供的，并且根据您的信用评分可能会有很大差异。
- 住房抵押贷款 –这些贷款通常被称为“股权贷款”，“房屋净值分期付款”或“第二抵押”，可以作为借着以房屋的当前权益价值借款的方式合并多个无抵押债务的方式。借款人可以提取房屋抵押贷款，并使用这些资金偿还现有债务，从而使他们仅需每月支付一次。但是，这些贷款通常需要您抵押房屋抵押品，因此您的贷款是 不再无抵押 。 请点击 这里 了解有关房屋抵押贷款的更多信息。
- 学生贷款合并 –对于拥有多笔学生贷款的那些人来说，这是一个不错的选择，他们希望简单地每月一次付款，甚至可能低于以前的金额。您可以了解有关贷款合并的更多信息 这里 .
合并贷款可能比DMP或债务清算程序更快，但可能涉及更高的利率和费用。
一些贷方可能还要求您抵押贷款的额外抵押品，因此在做出最终决定之前进行研究至关重要。
债务合并常见问题
以下是我们经常从读者那里收到的有关债务合并的其他一些问题：
我怎么知道哪个合并方案最合适？
如果您不确定哪种选择最适合您，请先与免费的信贷顾问讨论债务管理计划（DMP），因为这些计划通常对借款人最有利。如果DMP不合适，请咨询您的顾问。
债务合并会损害我的信用评分吗？
这取决于您选择的选项。债务管理程序是将来改善信用的理想选择，而债务清算和债务合并贷款通常在一开始会损害您的信用。
如果我只想合并较少的信用卡债务怎么办？
解决较小信用卡债务的一种方法是简单地取出一张新的0％利率信用卡并转移您当前的余额。您还可以了解有关降低信用卡付款的更多信息 这里 .
如果我不这样做怎么办’根本没有信用评分吗？
采取适当的步骤来建立您的信用，将使将来的借款变得更加容易。 这是我们关于如何正确建立信誉的指南。
