与您的信用评分不同，债务与收入之比很容易计算。只需将您的经常性每月债务除以您的每月总收入，再将其乘以100，就可以了。数字越低，您的生活就会越好。通常，贷方希望DTI比率达到36％或更低。
继续阅读以了解更多有关如何计算债务收入比及其重要性的信息。
DTI到底是什么？
顾名思义，您的债务与收入之比就是您所拥有的债务与总收入之比。贷款人使用此数字来确定是否应该扩展您的信用或借钱给您。 DTI较低表明贷方可以承担更多债务。
为什么债务收入比很重要？
债务收入比很重要，因为它是您个人财务状况的数字表示。对于贷方来说，这是一种简单，客观的手段，可以决定贷款申请和信用卡。当您想租车或申请房屋贷款时，这使其具有难以置信的价值。
知道自己的债务收入比也可以帮助您做出明智的财务决策。它为您提供了一个很好的画面，说明您是否可以承担学生贷款，个人贷款或抵押贷款等额外债务。它还可以帮助您确定购买大型商品（例如购置新车或新车）的预算。
如何计算债务收入比
计算债务与收入的比例很简单，您可以自己完成。首先，将您所有的每月债务合计。这包括：
- 每月抵押付款（本金，利息，税金和保险）
- 房屋净值贷款支付
- 儿童抚养费和a养费
- 汽车贷款支付
- 学生贷款付款
- 信用卡每月最低还款额
- 在6-10个月内无法还清的其他每月债务
其次，计算出您的每月总收入或税前收入。这包括：
- 工资
- 薪水
- 提示和奖金
- 社会保障
- 养老金
- 儿童抚养费和a养费
- 其他额外收入
最后，将您的经常性每月债务除以您的每月总收入。将商数乘以100，即可得出债务与收入的百分比关系。
| DTI比率计算示例 |
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| 迭戈计划获得汽车贷款。在网上申请之前，他想计算自己的DTI来看看是否承担额外的债务似乎是合理的。 迭戈每月有这些费用：
迭戈每个月都赚这么多：
迭戈的债务收入比=（1,978美元/ 6,500美元）x 100 = 30.4％ 为了使DTI保持在合理范围内（0-36％），迭戈的每月汽车付款额不应超过362美元。 |
什么是良好的债务收入比？
当涉及到你 信用评分，越高总越好。但是，就您的债务收入比而言，情况并非如此。您的DTI比率越接近零，就越好。
根据一般经验，贷方希望DTI达到或低于36％。这表示您可以处理额外的每月债务。您的债务收入比越低，贷方批准抵押，汽车贷款或信贷延期请求的机会就越高。贷款人还会查看您的信用评分，许多人还使用28/36规则评估您的借贷能力。
什么是28/36规则？
28/36规则可帮助贷方更准确地计算家庭或个人是否可以承担更多债务。在此规则下，一个家庭的住房总支出应不超过其月总收入的28％（前端），而总债务则不得超过其36％（后端）。总债务包括上面列出的债务义务，例如抵押，学生贷款和信用卡债务。
使用此规则，抵押贷款人计算两个不同的数字–您的前端DTI和后端DTI。仅使用您建议的抵押付款（包括本金，利息，税金，HOA费用和保险）来计算前端DTI。后端DTI是使用您的每月总债务计算的。
| 28/36 DTI比率示例 |
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| 卡门的月税前收入为$ 4,000。她每月欠学生贷款债务，汽车付款和a养费900美元。她正在申请住房抵押贷款，每月费用为700美元。 她的前端DTI如下：
她的后端DTI包括每月债务以及拟议的房屋抵押贷款：
卡门的前端DTI比率远低于建议的28％。但是，她的后端DTI有点高。幸运的是，一些抵押公司仍会考虑卡门的申请，尤其是如果她正在申请FHA贷款。这些贷款的最大允许DTI为43％ |
债务收入比高的缺点
DTI到底有多高？根据一般经验，DTI为50％表示您负债过多。税前月收入中至少有50％用于债务。这样一来，您几乎没有剩余的食物，公用事业，汽油，娱乐，教育，慈善捐赠和储蓄。从37％到49％的DTI也不理想，但是更易于管理。
将大量收入花在债务上不仅仅影响您可以负担的杂货和度假基金。高DTI可能还表明：
- 紧急情况下，您将难以获得抵押，汽车贷款或个人贷款
- 您难以负担每月的账单，并且要把食物放在桌子上
- 您的信用评分状况不佳，因为许多导致较高的债务收入比的因素也会对信用评分产生负面影响
您如何降低债务与收入比率？
如果您对债务与收入比率不满意，则有两种选择：赚更多钱或还清债务。这看似令人生畏，但确实可行。以下是一些入门方法：
增加您的收入
收入的任何增加都会降低您的债务收入比。只需几百美元就可以降低DTI，足以将您拉入36％甚至更低的黄金区域。
考虑这种情况：您当前每月有1,500美元的经常性债务，每月大约可赚取4,000美元。您当前的DTI为38％–刚好超出范围。如果您的债务保持不变，但您的收入仅增加每月250美元，那么您的新DTI现在为35％。
以下是一些提高DTI比率的方法：
加班
利用任何加班的机会，尤其是如果您打算很快申请抵押。您不仅可以改善DTI，而且可以累积更多的现金，可用于支付首付款或还清债务。
要求加薪
要求老板加薪。这可能需要在某个地方找到额外的赠款或创建正式提案。
兼职工作
除了当前工作以外，还可以做一份兼职工作，可以帮助您理顺财务状况。即使是每周工作5-10个小时，也可能对获得贷款批准有所不同。
开始忙碌
诸如提供拼车服务，保姆服务，开设在线工艺品商店，写博客，出售您的物品或做杂工之类的小事让您在最方便的时候赚到更多钱。发挥创意并选择您喜欢的东西。
管理债务
管理债务将对您的债务收入比产生最大的影响。养成债务管理的习惯可能很困难，但这是可行的。
支付超过最低费用
更快还清债务以降低债务与收入之比。这要求您不仅要偿还最低债务。明智地执行此操作以充分利用自己的精力。有两种还清债务的思想流派。一方面，您可以尝试先消除最小的债务以获得动力。您可以先支付$ 1,000的联邦学生贷款，再支付$ 20,000的privathue学生贷款。另一方面，从长远来看，您可以首先对利率最高的债务进行攻击，以节省更多的钱。在这种情况下，您将以7％的利率支付$ 20,000的私人学生贷款，然后以4.45％的利率支付$ 1,000的联邦学生贷款。
停止累积债务
当您承担新的债务时，您的债务收入比将显着增加。信用卡债务最容易累积，因为您已经可以使用这笔借入的钱。只需避免或减少使用信用卡的时间即可。这可以帮助降低DTI或至少保持其稳定，直到您还清债务为止。
推迟购买大笔商品
信用卡使您可以轻松购买用常规月收入负担不起的大型物品。推迟购买新电视，度假套餐或其他奢侈购买，直到您节省了全部或至少部分钱。您用于购买的现金越多，弥补差额所需的信用就越少。这将有助于保持较低的DTI比率。
追踪进度
知道您是否达到目标的唯一方法是跟踪DTI比率。当您还清债务或增加每月收入时，请重做DTI比率计算。看到进步会鼓励您继续努力消除债务负担。
债务收入比和学生贷款
要了解学生贷款的全部影响，您需要了解学生贷款在债务收入比中的作用。如上所述，学生贷款每月还款算作每月经常性债务。这意味着您的联邦和私人学生贷款都可以帮助您确定DTI比率。它们在DTI比率计算中的存在会极大地影响两种类型的借款人。
应届毕业生
现在看来似乎并不重要，因为学生贷款可能是您刚毕业时的第一笔债务。但是，您的学生贷款会严重影响您将来的借款。
| 学生贷款对DTI比率的影响示例 |
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成年人回到学校
如果您是正在上班的成年人，那么您的DTI比率将以不同的方式影响您的学生贷款。它将为您清晰地展示您现在和将来可以承担多少学生贷款债务。
| 申请新学生贷款时考虑您的DTI比率 |
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请记住，您在考虑贷款方式时，预期的DTI比率仅应作为指导。不能保证预期的收入，因此请保守计算，仅取出所需的最低贷款额。
常见问题
DTI中是否包含实用程序？
不能。您的DTI仅包括您的定期每月债务还款，例如抵押，学生贷款或子女抚养费。诸如垃圾，下水道，水和电之类的东西不计入此计算。但是，如果您使用DTI来确定您是否有能力承担额外的每月债务，那么他们值得跟踪。
贷方从哪里获取数据来计算我的DTI？
承销商从您的信用报告中提取您的财务信息。您的信用报告将为他们提供有关您财务状况的良好信息，并使他们能够查看所有的每月债务。在申请过程中，他们直接从您那里获得有关您收入的信息。您可以 获得自己的信用报告 免费。
汽车贷款的负债与收入之比是多少？
通常，对于汽车贷款而言，36％的债务收入比是不错的选择。但是，如果借款人的信用评分良好，则某些贷方最多接受40％。为了获得最佳利率，请尝试 提高您的信用评分 并在申请前降低您的债务收入比。
FHA贷款的最大允许DTI是多少？
FHA贷款计划可帮助您以低定金和灵活条款为房屋融资或再融资。它的应用要求非常重视借款人的债务收入比。对于FHA信贷至少为620的借款人，2018年FHA贷款的最大允许DTI比率为43％。 FHA贷方通常使用31/43规则来评估申请人，而不是28/36规则。
