想购买第一套房子？
它可能比您想象的更可行，更实惠。
合格的首次购房者可以使用其他购房者无法获得的特殊抵押产品。您甚至可以在没有任何首付的情况下为自己的第一笔住房提供资金。
下面，我们将引导您完成首次购房者贷款（FTHB），包括他们的福利以及借款前的须知。
什么是首次购房者贷款？
首次购房者贷款可以帮助人们成为房主。首次购房者贷款的具体标准和收益取决于您选择的贷款和地理位置。但是，总的来说，这种类型的贷款可以为合格的借款人提供帮助，这些借款人至少具有不错的信用评分并符合收入限制。
首次购房者贷款计划
尽管并非全部都只适合首次购房者，但以下贷款计划使拥有首套房的价格更加合理。
- 由联邦住房管理局投保
- 非常适合信用评分低的个人
- 最低3.5％
- 由美国退伍军人事务部支持
- 对于军事人员，退伍军人及其家人
- 无需预付款
- 由美国农业部担保
- 对于低收入借款人，他们将转移到合格的农村地区
- 无需预付款
- 由美国住房和城市发展部（HUD）支持
- 对于教师，EMT，消防员和执法人员
- 为振兴地区的部分房屋提供50％的折扣
- 必须在酒店居住36个月
房利美或房地美贷款计划
- 常规首次购房者贷款
- 对于借款人 信誉良好
- 需要3％的首付
地方或州计划
- 根据您的住所而异
- 通常会提供首付款的补助金或帮助支付结帐费用
房屋装修贷款计划
- 为购房提供融资，并改善一笔贷款
- 节能抵押计划
- FHA 203（k）贷款
- 选择装修贷款
- 家居装修
您可能也有资格 首次购房者补助.
首次购房者贷款的好处
当您借入首次购房者贷款时，会收到一些普通抵押贷款无法获得的福利。为什么？因为这笔贷款的全部目的是使那些原本没有资格获得传统抵押贷款的人们买得起住房。
您可能不需要先付定金
对于大多数传统抵押贷款，您需要节省15％至20％的首付。首次购房者有时可以借入和购买首付0％的房屋。这意味着房主的主要障碍现在摆在桌面上。您无需省下数千美元的首付款。
您是否有资格获得0％的优惠取决于您使用的程序。例如，VA贷款和USDA贷款不需要首付。
如果可以的话，您可以放下超过最低限额的东西。这样做会降低您需要借的金额，房屋的总成本以及每月还款额。
如果您确实需要预付款，金额会很小
其他计划仍需要预付定金，但要小得多。该量通常为3％或3.5％左右。例如，如果您的信用评分低于580，则FHA贷款仅需支付3.5％的首付。
在25万美元的房子上，只需要存5250美元即可。这看起来可能很多，但比传统抵押贷款所需的22,500-30,000美元要少得多。
您可能省钱省钱
FTHB贷款限制了贷方可以收取的费用。您节省的金额将取决于您选择的程序。例如，某些州计划向借款人提供了一笔涵盖 交易费用， 通常是购买价格的百分之二到百分之五。
它可以释放您的储蓄来偿还其他债务
您已经节省了很多钱吗？如果是这样，那么首次购房者贷款将为您提供灵活性。您可以将储蓄用于其他财务目标，而不是大笔的首付款。
像戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）这样的财务顾问建议在偿还抵押贷款之前先偿还学生贷款，信用卡和医疗费用中的债务。由于抵押贷款利率为 记录低 到2020年，您所欠的任何其他债务的利率都可能更高。换句话说，即使债务金额少于抵押贷款金额，该债务也更昂贵。
首次贷款购房者须知
与普通抵押贷款相比，首次购房者贷款对银行而言风险更大，因为您在房屋中没有太多股权。因此，这些贷款比常规抵押贷款具有更多的限制，包括对可购买房屋的限制。
如果您打算进行首次购房者贷款计划，请确保了解以下限制：
您可能无法获得想要的房屋
贷款计划限制了您可以购买的房屋类型。有些程序对您购买的商品设置了美元限额，因此您可能无法负担您所期望的漂亮昂贵房屋。
另一方面，您也无法购买破旧的房屋（除非您购买了 FHA 203k康复贷款 或其他装修贷款）。房屋必须处于良好状态，并且没有诸如栏杆松动，含铅油漆，台阶破裂等安全隐患。
对于对邻国邻国计划感兴趣的借款人，您只能购买 HUD数据库上列出的房屋.
并非每个卖方都会接受您的融资形式
一些卖家对首次购房计划，尤其是FHA持谨慎态度。原因如下：
卖家担心自己的房屋无法健康& Safety Standards
对于FHA贷款，房屋需要定期评估和财产评估。鉴定人必须确保房屋符合HUD的健康和安全要求。这些要求比常规抵押贷款人所要求的典型评估更为严格。
如果卖方认为自己的房屋无法达到这些标准，那就不会接受FHA的报价。
卖方还担心承销期间联邦住房管理局的贷款将流失
然后，由于多种原因，贷款在承销期间可能会流失，包括不良信用评分，不足以支付结账成本的资金或债务/收入比率过高。
卖方担心FHA贷款会失败，因为FHA借款人的信用评分平均低于传统贷款借款人。在卖方看来，这增加了FHA贷款在承销期间分崩离析的可能性。
不过，从数字上看，FHA贷款和常规贷款的成功率相近。
根据Ellie Mae的数据 2020年9月的原始洞察报告，FHA贷款的完成率为74.9％，而常规贷款的完成率为77.6％。仅有2.7％的差异。
你需要住在房子里
贷款计划的目标是帮助人们成为房主，而不是房东。您必须居住在所购房屋中，并且必须是指定时间内的主要居住地。话虽如此，您不能立即将房子出租。
您可能需要支付PMI
大多数购房者在购买房屋时将首付比例降低了20％以下，他们需要支付私人抵押贷款保险（PMI）。这是一笔等于您每月付款额的抵押贷款的0.5％至1％的费用。如果您停止支付抵押贷款，PMI会保护放款人，因为它可以保证还款。
有了一些贷款，您一旦拥有房屋80％的权益，就停止支付PMI。对于其他计划，您必须支付PMI，直到您全额还清或再贷款为止。
首次购房计划& 助学贷款
如果您有助学贷款，您可能想知道这些贷款如何适合购房过程。
假设您有一份稳定的工作，并计划在您所在的地区呆一段时间，那么对于学生贷款借款人而言，购买具有低成本首次购房计划和房租的房屋通常是有意义的。
原因如下：
- 无首付或低首付可以释放您的积蓄来偿还学生贷款，而学生贷款的利率通常高于抵押贷款。
- 在大多数地区，每月按揭比租房便宜，可以腾出预算来还清学生贷款或其他财务目标
当然，仅因为在您所在地区购买可能有意义，并不意味着您就可以。
学生债务持有人面临的主要障碍是 债务收入比（DTI） 太高了贷款人喜欢使用28/36规则。每月总收入的不超过28％用于住房费用。包括住房在内的总债务不应超过36％。如果您已经拥有较高的DTI，则可能需要在购买房屋之前偿还更多的贷款。
至少，了解您的DTI比率将帮助您确定第一个房屋的可行预算。
有关用学生贷款购买房屋的更多详细信息，请查看以下文章：
关于首次购房者计划的最终想法
如您所见，首次购房者贷款计划使包括学生贷款借款人在内的更多美国人能够更负担得起住房所有权。只要确保您了解所选择的任何程序的来龙去脉，就可以知道您需要放下多少钱，是否需要支付抵押保险以及可以购买哪种类型的房屋。
