信用卡如何运作？

信用卡可以是您的朋友或敌人。他们承诺会提供诸如现金返还，航空公司积分和 建筑信用 购买汽车或房屋。但是它们也会使您陷入财务困境。美国人目前携带 1万亿美元的信用卡债务，这是有史以来的最高水平。

许多人发现难以抗拒购买自己负担不起的东西，这是债务麻烦开始的地方。但是，对自己进行信用教育是成为明智地使用信用卡的精明消费者的最佳方式。这是您需要了解的有关信用卡的五件事：

1.信用卡如何运作？

 信用卡就像借来的钱。信用卡有一定的限额，您可以在信用卡关闭前对其进行消费。发卡行（可能是大通银行，美国银行或花旗银行等公司）会将无抵押贷款延期一个月。无抵押意味着没有抵押品可以将此信用额度扩展给您。

您每个月都会收到一份对帐单，其中显示了您在该限额下的借款额。根据卡附带的年利率（APR），您有一个月的时间还清利息。通常，您的最低付款额可能低至余额的1％。只要您支付了最低还款额，您的信用报告就不会收到“迟到”通知。但是，结余是不明智的，因为利息会迅速累积。

2.我应该携带少量余额吗？

建议不要在信用卡上结余。主要原因是您需要支付利息，这会增加您购买商品的成本。假设您以100美元的价格购买了一件毛衣。如果您仅支付10美元的最低付款金额，并将90美元携带至下个月，则如果您的APR为美国平均水平，则需要支付11.70美元的利息 13%。现在，那件毛衣的价格为$ 111.70。

使用信用卡的好处是可以建立您的信用，但您可以通过每月还清全部余额来做到这一点。的 经验法则 是借不超过您的信用额度的30％，并每次都按时足额还清。

3.申请信用卡时会发生什么？

 申请信用卡时，您的信用评分会得到“严格询问”。这意味着第三方会查看您的分数，以查看您是否符合他们的标准。这项艰苦的查询对您的分数造成负面影响。

在短时间内申请多个信用额度可以进一步降低您的分数。但是，对于所谓的 分期付款债务 短期内将诸如学生贷款，汽车贷款和抵押贷款之类的内容打包为一项查询，因为您需要比较这些贷款的不同优惠。

此外，由于“新信用”和“信用历史记录的长度”类别，获得您所申请的所有信用的批准将对您的分数产生负面影响。当您购买汽车贷款或抵押贷款时，请勿打开信用卡，因为您需要花点时间从这些困难的查询中恢复。

4.什么是信用评分？为什么这有关系？

在美国，信用评分是根据您的信用档案和统计分析得出的，该统计分析会生成一个数字来显示您的信用度。这很长一段话说您在支付账单的可能性方面得分很高。

来自三个信用机构Experian，TransUnion和Equifax的信息被汇总以显示您的分数。保持良好的信用评分的好处包括能够在抵押贷款，汽车贷款和个人贷款上享有很高的利率。房东还可以查看您的信用评分，以确定您是否符合条件。雇主在雇用候选人之前开始越来越多地查看信用报告，该报告从1996年的19％上升到2006年的42％。

美国人有权从三个局每年获得一份免费的信用报告，但这不包括信用评分。你可以去一个像 CreditKarma.com 并随时访问您的信用评分。不喜欢您看到的内容？一些 方法 提高您的信用分数包括：

• 检查信用报告中的不正确之处。 确保没有错误的逾期付款。检查所欠金额是否正确。
• 为您的信用卡设置自动付款。 人们常常忘记支付信用卡，但这会导致您的分数下降。将自动付款设置为您可以支付的最高金额。如果是全部余额，那就更好了。只需确保它超过最低付款额即可。
• 专注于减少债务。 创建一个付款计划和一个预算，以便您可以减少所欠的债务。

5.什么是余额转移？

 将您的余额从一张信用卡转移到另一张信用卡的好处是可以在固定的时间内为您提供0％的利息。这些卡通常提供12、18或24个月的期限来还清债务。余额转帐是摆脱债务的绝佳工具，因为在付款时不会产生利息。

需要注意的是，申请余额转帐卡会导致对您的信用评分进行艰难的询问。有些卡还收取转移余额的费用，这实际上会增加应付款总额。错过付款也会使0％的利息提议无效，并且您最终可能会支付比计划更多的方式。请务必仔细阅读条款和条件，以了解您要学习的内容。

推荐给学生的信用卡

许多学生现在的状况是他们没有学分，但希望以负责任的态度来建立它。这是为学生推荐的一些信用卡：

无信用检查：适用于零信用的人

OpenSky®安全的Visa®信用卡

• 年费$ 35
• 年利率39％
• 无需申请信用检查
• 您提供的可退还押金将成为您Visa卡上的信用额度限制

0％简介年利率：第一年节省利息

美国银行®学生现金奖励信用卡

• 无年费
• 前12个月的实际年利率为0％，即13.99％– 23.99% after that
• 在开户后的前90天内购物满$ 500，可获得$ 150现金奖励
• 每季度在杂货店，批发俱乐部和加油站购买的前$ 2,500，可获得1％的购买现金返还，2％的杂货店和批发俱乐部返还的现金以及3％的汽油现金返还

奖励奖励：赚取购买奖励

为学生发现它®

• 无年费
• 购买6个月的年利率为0％； 6个月的转移余额为10.99％
• 正常年利率13.99％– 22.99%
• 获得所有现金返还的美元对美元匹配’在第一年末赚了
• 在加油站，杂货店，餐馆，Amazon.com或批发俱乐部等地方赚取5％的现金返还
• 良好成绩奖励：每学年可返还$ 20的现金，您的GPA为3.0或更高（在接下来的5年中）

奖励积分：餐饮和娱乐消费可赚取奖励积分

CitiThankYou®大学生首选卡

• 无年费
• 购买7个月的APR简介为0％； 15.74％–7个月后，APR为25.74％。
• 在开户后的头三个月内消费$ 500即可赚取2500点奖励积分
• 在thankyou.com兑换2,500点ThankYou®积分可兑换25美元的礼品卡，电子产品和其他丰厚奖励
• 赚取2X点外出就餐&娱乐所有其他购买均可赚取1倍积分

明智地使用信用卡意味着在消费时养成良好的习惯。请注意您的信用报告和信用评分，并努力每月清还您的余额。避免仅通过使用信用卡支付可以支付现金的事情而屈服于诱惑。遵循这些提示将帮助您立即掌控财务并建立良好的信誉。