如果您觉得自己的信用卡债务已经悄悄溜走了，那么您并不孤单。对于有信用卡债务的家庭， 平均余额 是$ 15,654。 2017年12月，主要是信用卡债务的循环信贷跃升至 1.023万亿美元 根据美联储在全国范围内。这要比2008年房屋危机爆发前的最高水平和信用卡债务的历史最高水平一种摆脱自己的信用卡债务的方法是控制并学习如何以较低的成本合并信用卡债务率。它对 了解信用卡的工作方式 因此您可以就如何合并信用卡债务做出明智的决定。
合并信用卡债务的优势
- 较低的利率：大多数人合并其信用卡债务的主要原因是获得较低的利率。较低的利率可以为您节省数千美元，并使您更快地还清债务。
- 便利性：一笔贷款比几笔贷款要容易得多，尽管这与获得较低的APR（年利率）相比并不重要。
- 更好的信用评分： 建立您的信用评分 您正在使用多少可用信用。为了获得良好的分数，您不应使用超过可用信用的30％，但是许多人会用尽信用卡，这对他们的信用评分很不利。
如何合并您的信用卡债务
信用卡余额转账
有时，信用卡公司会在介绍期内提供极低的利率，甚至0％，以吸引您将信用卡债务转移给他们。如果您小心谨慎并正确使用余额转移卡，则可以挺身而出，节省大量资金。低息或无息时间段因卡而异。可能需要6到21个月的时间。理想的情况是，将信用卡债务从高利率卡转移到（暂时）无息卡，并在卡的常规年利率开始之前还清债务。
谨防：
- 在介绍期之后，请确保您知道新卡的APR。如果它比您当前使用的卡数高，那么除非您确信您可以在介绍期结束之前还清所有债务，否则转让是不明智的。
- 新购买的商品可能不符合介绍价。如果您的目标是让自己摆脱信用卡债务，或者该卡的正常年利率很高，那么您就不想用它进行购物。
- 许多贷方收取约3％的余额转帐费。
个人贷款
如果您想一起避免使用信用卡，则可以选择无抵押的个人贷款。信誉良好的话，您会得到更好的利率，但是通常情况下，您可以在不影响信用评分的情况下寻找最佳利率。个人贷款通常有 开办费 范围从1％到5％。虽然您不太可能找到介绍利率为0％的个人贷款，但是在介绍期之后正常利率一旦启动，通常会比信用卡要低得多。
您可能需要先与信用合作社联系，以了解弹性条款和低利率。您也可以向银行和在线贷方查询。检查一下 这个计算器 以及来自不同贷方的利率和每月付款的示例。
房屋净值贷款或信贷额度
如果您拥有房屋，则可以将其用作贷款的抵押，以偿还信用卡债务。好处是，与无抵押贷款相比，您将获得更低的利率。您可能会获得房屋净值贷款，即一次性付款或信用额度，这有点像用信用卡付款，但利率可变。不利的一面是存在将您的房屋作为抵押的风险因素，并且还清您的房屋需要更长的时间。如果您不及时付款，则可能会失去房屋。
401（K）贷款
您可以在401（K）上贷款以还清信用卡。这样做的好处是它不会出现在您的信用报告中，并且利率会低于个人贷款的利率。不利的一面是它可能影响您的退休。另外，如果您无法偿还贷款，则将被处以巨额罚款，并且您还欠未付款项的税款。如果您继续从事同一工作，通常会在五年内到期401（K）贷款。但是，如果您辞职，则应在60天内到期。 401（K）贷款不应该是您考虑的第一选择，因为这种风险和对退休的潜在影响。
非营利性消费者信贷顾问&债务管理计划
如果您真的很想摆脱信用卡债务，并且没有其他合并信用卡的选择似乎可行，那么非营利性信用咨询机构会提供帮助。您向该组织付款，而该组织又向您的每个债权人付款。他们也许还可以为您协商更好的条款。您可能需要支付一小笔费用来进行此设置，并且某些组织要求您在还清信用卡后将其关闭。
债务管理通过与您的顾问进行评估来确定您将能够偿还多少贷款。然后，代理机构会与您的所有贷方联系，并尽可能减少您的债务。然后，您向托管的信用顾问支付一笔款项，然后该顾问按照协商的方式继续还清每笔债务。
如果您决定与债务管理公司合作，请在与他们签约之前进行尽职调查并研究该公司。尽管有许多优秀的公司为他们的客户做着出色的工作，但该行业也挤满了那些不这样做的公司。通常，您需要为与债务管理公司合作支付费用，但他们应从您那里获得的节省不应该超过其服务成本。
您应该合并信用卡债务吗？
您可以通过合并信用卡来节省资金并提高信用等级。危险是这样，您的卡就会有很多可用的信用额，您可能会想再次向它们收费。与您没有合并的情况相比，这将使您处于更加糟糕的境地。在合并债务之前，请确保您有一个实际遵循的书面预算，以免进一步陷入债务。仅仅学习如何巩固信用卡债务还不够。您还需要仔细检查自己的消费习惯，并按照结构化计划进行更改。
