当您负债累累时，摆脱债务可能会感到绝望，尤其是在面临高利率的情况下。如果余额仍比您第一次借钱时的余额还高，则进行最低还款额（如果可以继续）几乎感觉不到进步。
根据您的情况，您可能无法完全偿还所有欠款。您可能有资格获得债务宽恕。
有了债务减免，贷方可以免除您在抵押，学生贷款，信用卡等上的全部或部分债务。某些借款人可以实现部分或全部债务减免。您需要符合所寻求的宽恕类型，然后执行所有必需的步骤。
公平的警告，免除债务可能是一个棘手的事情，骗子艺术家承诺要免除您的债务以换取大量的前期付款。债务免除还可能损害您的信用评分并花费大量金钱。在寻求债务减免之前，您必须仔细评估财务后果，并确保您完全理解自己的选择。
在下面，我们将通过查看那里不同类型的债务宽恕来探索如何获得债务宽恕。
可用的债务减免计划类型
您的债务宽恕选择取决于债务类型，收入，资产，甚至工作地点。
学生贷款宽恕
您淹没在学生贷款债务中吗？联邦政府提供了一些 合法的债务减免计划 可以取消或免除您符合条件的联邦学生贷款债务。
- 公共服务贷款宽恕 （PSLF）：当您为合格的雇主全职工作时，您每月支付120笔合格的月付款，则100％的直接贷款宽恕
- 教师贷款宽恕：为在低收入学校任教的合格教师，提供高达$ 17,500的直接补贴和无补贴贷款
- 珀金斯贷款取消和解除：取消合格教师的联邦珀金斯贷款的100％
- 收入驱动的还款（IDR）计划宽恕：在为参加贷款的借款人按时付款20-25年后，合格的联邦学生贷款获得100％的宽恕 IBR
- 死亡释放：如果借款人死亡，则偿还所有联邦学生贷款的100％
- 完全和永久性残疾出院：如果借款人完全永久性残废，则免除所有合格联邦学生贷款的100％
- 停学放学: 如果您因学校关闭而无法满足其他条件而无法完成学术课程，则可获得100％的合格联邦学生贷款宽恕
在决定寻求学生贷款减免之前，请确保您仔细阅读该计划的要求并了解其税收影响。例如，通过PSLF或“教学贷款宽恕”获得的学生贷款是 免税，但从基于收入的还款计划中宽免的金额应纳税。
伸出援手 您的学生贷款服务商 有关联邦学生贷款宽恕计划的任何特定问题。他们的客户服务团队可以解决任何问题，帮助您加入以收入为导向的还款计划，或帮助您申请宽恕。
有关学生贷款宽恕的完整概述，请查看我们的文章， 顶级学生贷款宽恕计划.
免税债务
你欠税吗？美国国税局有时通过称为“折衷提供”的程序宽恕部分税收债务。
一个 妥协 （OIC）允许纳税人以比实际欠款少的税款清偿债务。只有能够证明自己全额支付税款负债的借款人，或者不能完全支付税款的借款人，对OIC有所了解。它成功的机会很小，并且申请时会带来风险。
国税局有很多方法来追讨税收债务，因此始终要首先尝试全额支付。国税局可以扣留您的退税，扣押和出售您的财产，扣押您的工资，或收取您的社会保险支票的15％。拥有资产的借款人应将其出售并将其汇给国税局以偿还。这就是为什么只有几乎没有资产或额外收入的借款人才会提出要约的机会。 2015年，美国国税局（IRS）收到了67,000个折中的要约，但仅 接受27,000个报价.
亲自查看您是否有资格使用IRS获得折中要约 提供折衷的预选赛工具。该工具将计算初步报价金额，或告诉您您有能力支付全部责任。
如果该工具告诉您您可以支付全部税款，那么您仍然可以申请OIC。但是，这样做的风险更大。提交OIC时，您必须披露所有资产的价值，收入来源和费用。美国国税局（IRS）将永久保留该信息，他们可以使用该信息来指导将来针对您的任何收款活动。
信用卡债务宽恕
美国人欠集体 8200亿美元 信用卡债务中。如果您在信用卡债务方面苦苦挣扎，信用卡发卡机构可能会在债务清算过程中免除部分余额。
如果信用卡公司认为您无法偿还全部款项或担心您会申请破产，债务清算可以帮助信用卡公司至少偿还部分欠款。结算期间所宽恕的任何金额都可以报告给IRS，这意味着它被视为应税收入。
通常，只有信用卡付款滞后三个月或更长时间的借款人才有资格偿还债务。信用卡付款逾期太久会破坏您的信用评分。即使如此，债权人仍可以决定起诉您或 装饰你的工资 在尝试债务清算之前。这两种行为都会损害您的信用评分。
国家消费者法律中心的律师约翰·罗阿（John Roa）建议，第7章申请破产比债务清算程序更好。破产会立即停止任何诉讼或催收工作，一旦获得批准，就可以消除您的信用卡债务。 第七章破产 还提供了比债务清算更快的救济。
破产仍然会损害您的信用评分，但您无需为免除的信用卡债务金额缴税。
有关信用卡债务减免选项的更多信息，请阅读有关 降低信用卡债务的6种简单方法.
抵押债务宽恕
如果您住在自己的房子里，而按揭还款落后，那么宽免抵押债务将无济于事。但是，如果您是已被房屋赎回并以空头出售的流离失所的房主，它可以为您提供帮助。
抵押贷款人可以“清算”不足的余额，即您欠银行的房款与银行能够出售的房款之间的差额。目前已退还的金额应纳税，这意味着您需要为此支付所得税。然而 2007年抵押宽恕债务减免税法 没有将冲销的金额确认为应税收入。该法案已于2016年到期，但立法者有可能追溯恢复该法案。
如果您在努力偿还抵押贷款，除了放弃住房和抵押免除外，还有其他选择。相反，请考虑为您的房屋再融资，出售房屋并搬入另一所房屋，或出租一部分房屋以带来所需的收入。与您的贷方交谈是第一步。
寻求债务宽恕前该怎么办
宽恕债务听起来似乎可以摆脱消费者债务的负担，但这并不是一条容易走的路。在尝试免除债务之前，请执行以下操作：
确保这不是骗局
您的债务是您根据协议条款或所获得的服务欠贷方的真实货币。话虽这么说，如果债务减免解决方案听起来太简单或太好而难以实现，那么很有可能是骗局。
许多第三方公司承诺帮助借款人摆脱债务，以收取一定费用。其中一些公司是合法的。他们可以帮助您与债权人达成债务清算协议。其他人只是想从您的脆弱状况中赚钱。在向公司提供您的个人信息或签署任何文书之前，请先在 商业改善局.
合法的公司应该能够为您提供书面文件，概述明确的时间表和结果。他们将详细说明使用服务的费用。如果出现问题，请走开。您已经负债累累，因此不值得再向一家可能是骗局的公司赔更多钱。
确保您权衡利弊& Cons
算下来，债务减免会减少您的欠款，为您省钱。不幸的是，这并不总是那么简单，也不是每个借款人的最佳选择。
仅在对您有利的情况下寻求债务减免。确保您负担得起：
- 您为已解除或原谅的债务所欠的任何税款
- 与债务免除有关的费用
- 根据还款或清算计划支付的利息或每月还款
- 打击您的信用分数
关于如何获得债务减免的最终思考
债务免除是一个真正的财务流程，确实可以帮助借款人摆脱债务。但是，债务宽恕也是一个棘手的过程，并且债务宽恕行业充满了骗子艺术家。
当您寻求债务减免时，您财务的另一个领域可能会受到打击，以换取该债务减免。
您可能会面临意外的税单。如果您对此没有准备，那就意味着更多的税收债务形式的债务。您的信用评分可能会受到损害，从而使您更难租公寓，申请某些类型的工作或获得信贷额度。您可能还处于需要遵循复杂规则以免除债务的情况。错误的操作可能会重新启动该过程并延迟原谅。
在免除债务之前，请与您的贷方联系。探索其他债务减免选项，例如分期付款计划， 再融资 或合并，基于收入的还款计划，或临时延期或宽容。
