该页面旨在解释每个联邦学生贷款还款计划，以及在何时选择一个还款计划而不是另一个明智的选择时为您提供帮助。每个人都有其好处，我们相信’明智的做法是理解和研究每个计划，以确定您认为哪种选择在短期和长期内对您最大的好处。六个还款计划分别是“您的收入即付”，“经修订的收入即付”，“基于收入”，“标准还款”以及最终的“还款计划”。其中四个计划是收入驱动型，是根据您的可支配收入计算的。
| 还款计划 | ％的 全权委托收益 | 符合条件 聚苯乙烯? | 宽恕条款 | 利息宽恕? |
|---|---|---|---|---|
| 瑞柏 | 10% | 是 | 20-25 | 是 |
| 佩耶 | 10% | 是 | 20 | 是 |
| IBR | 15% | 是 | 20-25 | 是 |
| ICR | 20% | 是 | 25 | 没有 |
| 已毕业 | 不’t Apply | 没有 | 没有 | 没有 |
| 标准 | 不’t Apply | 没有 | 没有 | 没有 |
迈尔斯（Myles J.） 收到学生贷款
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经修订的现收现付（REPAYE）
的 修订后的现收现付 该计划是所有以收入为导向的还款计划中最新的一个。它于2015年12月创建，是对先前现有的“赚取收入”计划（PAYE）的扩展。 瑞柏计划旨在消除PAYE计划中的某些限制，并增加其他好处。 瑞柏计划的每月付款上限为您的10％ 任意收入 并在20年合格贷款（本科贷款）和25年（研究生贷款）之后提供贷款宽恕。
瑞柏的好处
- 上限为可支配收入的10％
- 付款符合公共服务贷款宽恕的条件
- 20-25年后完全免除贷款
- 前3年免除利息，第3年免除应计利息的一半
合格贷款类型
- 联邦直接贷款
- 斯塔福德
- 毕业生加贷款
警告：REPAYE计划存在明显的负面影响，该计划适用于已婚夫妇。以前的收入驱动计划只考虑借款人’已婚的收入，但与配偶分开纳税。在REPAYE计划中，您的配偶’的收入将在计算您的REPAYE付款时计算在内。与没有此条款的其他计划相比，这意味着更高的付款额。有关更多详细信息，请参见 修订后的“按收即付”计划，请访问此链接.
现收现付（PAYE）
的 随收随付 该计划于2012年12月1日由奥巴马总统通过。该计划大受欢迎，并成为人们首次开始将学生贷款宽恕与奥巴马总统联系起来的原因。 佩耶计划的创建是为了尝试和改进以前存在的基于收入的支付计划。 佩耶计划的最高付款上限为您的10％ 任意收入 并将宽恕的期限从IBR中的25年减少到PAYE中的20年。
申请PAYE有日期限制。首先，您使用PAYE支付的款项必须少于您的标准十年付款额。除满足付款要求外，您还必须在2007年10月1日前成为新的借款人，才能符合PAYE计划的资格，并且必须已收到 支出 2011年10月1日或之后的直接贷款。 按需付费计划，请访问此链接.
基于收入的还款
的 基于收入的还款 该计划是较早的以收入为导向的还款计划之一，现在，该计划的收益低于REPAYE和PAYE计划。话虽这么说’对于借款人而言，这仍然是一项不错的付款计划，对借款人而言具有强大的收益，其中之一是您为贷款的受补贴部分加入基于收入的还款计划后，任何未付利息的前三年都会得到宽恕。
对于收入很低或没有收入的人来说，这是一种很好的“instant forgiveness”他们的贷款，因为否则，该利息将到期。例如，贷款额为40,000美元，利率为6.8％的某人从基于收入的还款开始的头三年，将获得8,160美元的利息减免。这是假设您有资格获得零付款。
如果您的付款不为零，则可能您没有完全还清每月的付款，并且未收到差额的宽恕。基于收入的还款的另一个好处是，通常为财务困难的借款人提供最低的还款额。对于您的家庭规模，您的支付金额永远不能超过贫困线以下经调整总收入的15％。如果您已婚并共同申报，您的配偶’可以考虑学生的贷款债务，这可以进一步降低您的还款额。在以下情况下，您可能想利用基于收入的还款方式：
- 您遇到经济困难，想要一些喘息的空间
- 您有资格获得零付款或少于每月贷款利息的付款。这样可以在头三年免除该利息
- 您不会看到将来的收入有大幅度的增长，而且您自己总是有资格获得零付款，在这种情况下，您的学生贷款在学期末将被完全免除。
的计算 基于收入的还款 是AGI–（贫困线x 150％）= Y（Y x .15）/ 12 = IBR付款如果您想了解您的基于收入的还款方式， 点击这里。单击此处以获取有关 基于收入的还款 计划
标准还款
在标准还款计划中，您的贷款还款额会像任何正常的贷款还款期一样根据贷款额和贷款期限进行计算。该期限始终基于贷款额度，在这种情况下，您可以使用下表。根据您的收入和家庭规模，如果您符合以下条件，标准还款计划可能是您的理想选择
- 您想尽快还清贷款，目前还不到30年的期限
- 由于您的收入较高，因此您没有资格参加基于收入的还款计划。
- 您的贷款金额足够小，您可以在短时间内支付最低金额，而不必将其再延长X年。
如果您要定期和全额偿还贷款，则标准的还款计划可让您按时处理贷款。在标准还款计划中，您所支付的利息要比毕业时要少。当当前的付款额几乎相同时，通常不符合任何一种基于收入的还款计划的借款人通常看不到将其贷款合并为标准还款计划的好处。这经常被误导，因为这种合并的主要好处之一是还款计划的灵活性。
如果您将来遇到困难，可以随时通过学生债务减免给我们打电话，我们可以使您与服务提供商联系，后者可以帮助您转变为以收入为导向的还款计划。这对您的影响是，您可以根据自己的收入付款，这可能会阻止您陷入 默认 在你的贷款上。在许多情况下，您的贷款可能还清零。这不是延期状态，实际上会暂停您的任期。无论您的艰辛持续多久，您都将获得零付款，并且该期限将继续向前发展。这是宽恕方面发挥重要作用的地方。一旦您的期限结束，您的贷款将被完全免除。这是该计划的巨大好处，在我们向他们解释这种好处之前，我们的客户常常忽略了该计划。
标准和分期还款计划期
| 总体教育负债 | 可能没有超过还款期限 |
|---|---|
| 少于$ 7,500 | 10年 |
| $ 7,500– $9,999 | 12年 |
| $ 10,000– $19,999 | 15年 |
| $ 20,000– $39,999 | 20年 |
| $ 40,000– $59,999 | 25年 |
| $ 60,000或以上 | 30年 |
标准还款公式的计算公式为：
分期还款计划
毕业生还款计划的计算与标准还款计划相似，但主要区别在于，在毕业计划的最初几年中，您只需要支付贷款利息。因此，从一开始，分级计划始终小于标准还款计划。您开始时只需要支付贷款利息，并且每两年后，您的付款就会增加。贷款期限与标准期限相同，并取决于您的贷款金额。如果满足以下条件，则可能要选择分级计划：
- 如果“收入为基础”的重新计划对您没有意义，或者您甚至没有资格获得收入，那么您的收入就足够高了
- 您现在想降低付款额，因为您知道付款会每两年缓慢增加，直到还清贷款为止。
- 您希望您当前的工作能正常和定期加薪，并希望能够每两年支付一次涨薪，而不会给您自己和您的家人带来不必要的困难。
分期还款计划的缺点之一是，您将为贷款支付的总金额将超过标准还款额。这是因为您只需要偿还头两年的利息，即使到第3-4年，您也可能无法像正常摊销时间表中那样快偿还本金。因此，您可以在贷款的整个生命周期中支付更多的费用，而收益则是从较低的费用开始。它’同样重要的是要强调贷款的宽恕方面。如果在任何时候由于失业或收入损失而无法付款，学生债务减免可以为您更改还款计划，这样您就不必承受无法负担的付款困难。在此期间，您的期限将继续以大大降低的付款额度进行，并且在期限结束时，将完全免除该笔贷款。逐步还款的计算公式为： PMT =（贷款金额*利率）/ 12
收入或有还款
的 收入或有还款 该计划使用几个基于收入的因素来确定您的学生贷款还款期间的付款额。的 收入或有还款 计划用两种不同的方式计算您的付款，然后给您两种付款中的较低者。一种计算方法是您的贫困线针对您的家庭规模的调整后总收入（AGI），乘以20％的年付款额（除以12即可得到月度付款）。此计算完全不考虑贷款额。
- 付款=（（AGI–贫困线）x 20％）/ 12
第二个计算确实使用了您的贷款价值和联邦政府确定的收入因子，以及联邦政府也确定的常数乘数。然后，这些用于计算第二种方法的付款。无论使用哪种公式，都可以使用较低的付款方式，而忽略其他公式。您可能会受益于 收入或有还款 计划是否
- 您正遭受财务困难，需要救济
- 您看不到将来有更高的收入，并希望有资格获得 学生贷款宽恕。根据这笔还款，预计期末不会还清，因此很有可能获得贷款宽恕。
结论
为学生贷款选择正确的还款计划可能是一项艰巨的任务。每一种都有特定的好处，旨在帮助您和您独特的财务状况。通过选择基于收入的，标准的，渐进的或收入偶发的还款计划，您可以帮助确保比以前更快或更合理地摆脱债务。如果对这些计划有任何其他疑问，请随时与学生减免债务联系。
