现收现付（PAYE）通过将每月还款额调整为您现在所赚取的金额，可以帮助您更轻松地还清贷款。如果您有资格参加该计划，则注册PAYE可以大大简化还款过程，并在一段时间后完全免除您的贷款余额。
什么是“赚取即付”（PAYE）？
“按需付款”计划使联邦学生贷款借款人有机会根据其收入以更合理的速度偿还学生贷款。 佩耶的主要好处是您的每月贷款还款是基于您当前的收入，而不是您的欠款。具体来说，PAYE计划下的每月付款上限为借款人的10％ 任意收入.
该惊人计划的第二部分是，您甚至不必还清全部贷款。如果您支付20年的合格付款，则可以免除您的联邦学生贷款。
佩耶最令人印象深刻的好处是：
- 每月付款上限为可支配收入的10％。
- 合格20年后提供贷款宽恕（免税额应课税）。
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奥巴马’s现收现付计划
时任总统奥巴马于2012年12月21日通过了“按收即付”还款计划。PAYE是一项更大计划的一部分，该计划旨在帮助那些挣扎着联邦学生贷款的人们，通常被称为“奥巴马的学生贷款宽恕计划”。这套法律改革仍然存在，以在2018年使学生贷款借款人受益。
佩耶在更大范围的新法规中的作用是使毕业生在刚进入工作岗位时更容易偿还贷款，并允许他们随着收入的增加而增加每月还款额。
就目前而言，PAYE计划比其他以收入为导向的还款计划提供更多的好处，但也更难获得资格。
现收现付与IBR
收入驱动的还款计划（借款人最有资格的一种）是最常见的类型，是基于收入的还款或IBR。 IBR 和PAYE之间的主要区别在于，PAYE的每月付款可能比IBR的低，这取决于您何时开始贷款。这是因为，对于某些贷款，PAYE项下的每月付款上限不超过IBR项下的每月收入上限。
佩耶
- 付款上限通常为可支配收入的10％。
- 20年还款
IBR
- 2014年7月1日当天或之后的新借款人
- 付款上限通常为可支配收入的10％。
- 20年还款
- 借款人 不是 2014年7月1日当天或之后的新借款人
- 付款通常以您每月可支配收入的15％为上限。
- 25年还款
现收现付与REPAYE
为了帮助不符合PAYE更加严格要求的学生借款人，奥巴马政府推出了 修订后的现收现付或REPAYE程序。这两个程序之间的主要区别在于，无论何时开始贷款，您都可以有资格获得REPAYE。如果您没有资格获得PAYE，则REPAYE可以提供相同的好处，而没有很多限制。
两者的还款期限也有所不同：使用REPAYE，您可以在20年的合格付款期或25年的合格付款期（如果您要偿还Grad PLUS贷款）后获得贷款减免。
瑞柏
- 付款上限通常为可支配收入的10％。
- 如果已收到您根据REPAYE偿还的所有贷款用于大学学习，则可以20年还款
- 如果收到了您根据REPAYE偿还的任何贷款以进行专业或研究生学习，则为25年还款
- 利息宽恕 在REPAYE中可以更大
佩耶的资格要求
要获得IBR，PAYE或REPAYE的资格，您在该计划下每月要支付的金额必须少于10年标准还款计划下的每月付款。
如果您根据PAYE计算得出的每月付款等于或大于您使用标准还款计划每月支付的金额，则您将不会从PAYE中受益，您将没有资格。
除此一般要求外，您作为借款人还必须满足多个条件，并确保您的贷款符合PAYE的条件。
佩耶的借款人要求
要获得PAYE还款计划的资格，作为借款人，您必须满足以下条件：
- 至少证明 部分财务困难 根据美国教育部的定义
- 从2007年10月1日起成为新借款人（定义为在2007年10月1日或之后收到直接或FFEL贷款时，没有直接或FFEL贷款的未偿余额）。
- 在2011年10月1日当天或之后已收到直接贷款付款。
符合PAYE资格的贷款
此外，您的贷款必须是以下类型之一 联邦贷款 有资格获得PAYE：
- 向本科生借款人提供的直接补贴或无补贴贷款
- 向研究生和专业学生借款人提供的Direct Plus贷款
- 不包括向父母提供的PLUS贷款的直接合并贷款。
佩耶限制：
- 向父母提供的Direct Plus贷款 不符合条件 为PAYE。
- 佩耶仅适用于2007年10月1日或之后支付的联邦学生贷款。
- 在2007年10月1日之后收到贷款时，您一定不能有直接贷款或FFEL贷款的余额。
佩耶的好处
“现收现付”通常比其他IDR计划更难获得资格，但它可能导致每月付款减少以及其他额外收益。如果您有资格获得PAYE，则可能是比IBR更好的选择。
较低的付款
现收现付的主要好处是减少了每月付款。如果您的每月贷款额很高，但是您是收入相对较低的新毕业生，那么如果您有资格，PAYE可能是最好的选择。 佩耶将您的每月付款上限定为可支配收入的10％，这可能会导致您的每月付款大幅减少，甚至降低到$ 0。
贷款宽恕
当您有资格获得PAYE时，只要您还清所有款项，就可以在20年的期限内获得贷款减免。这是PAYE较IBR所提供的好处之一，因为IBR宽恕仅在25年后才提供，适用于2014年7月1日之前提取的贷款。
公共服务贷款宽恕（PSLF）
如果您从事公共服务，或计划进入公共服务领域，则可能有资格获得公共服务贷款宽恕或PSLF。但是，您需要注册一个合格的还款计划才能有资格获得这种类型的贷款宽恕。
与PAYE和IBR不同，根据PSLF，经过10年的合格付款后，才可以获得宽恕，任何宽恕的余额均不视为应税收入。
如果您有兴趣现在或将来有资格参加PSLF，那么注册PAYE是一个不错的选择。通过注册合格的IDR计划，您不仅距离PSLF资格更近一步，而且还将尽可能减少每月的付款。
佩耶的缺点
虽然PAYE似乎很容易，但该计划确实存在一些缺点，在注册之前需要考虑这些缺点。
宽恕贷款余额的税收影响
如果根据PAYE进行了20年的合格还款后，您仍欠您的联邦学生贷款余额，则您有资格获得贷款宽恕。不过，请务必注意，这项福利并非没有财务责任：根据PAYE，任何宽恕的金额都会被国税局视为应税收入。申请宽免贷款之前，请确保您准备好支付当年所得税的部分余额。
年度重新计算和重新注册
为了确定每个申请人的最公平还款额，此处每年重新计算所有因素。尽管这样做确实可以使每月付款更适合您的月收入，但也可能导致大量的文书工作和麻烦。
要重新认证您的PAYE计划，您有两种选择：通过以下方式以电子方式提交请求 学生贷款网 或提交 书面申请 通过邮件。要提出重新认证请求，您需要收入证明，已婚者的配偶信息，家庭大小信息，签名以及如果您打算使用Federal Student Aid网站的FSA ID。
如果您对PAYE感兴趣，那么好处就是要花费更多的时间和精力来保持注册并保持信息最新。
债务延期
如果您有能力根据10年标准还款计划每月还款，那么在PAYE计划下，您可以在一半时间内免除债务。更快地摆脱学生债务可能是值得的，即使这意味着您可以负担得起，也可以放弃PAYE计划提供的宽恕。
通过在10年而不是20年内减少或消除学生的债务，您可以改善财务状况，并且在购买房屋，获得信贷额度以及需要进行信贷检查的其他任何事情上可能会取得更大的成功。
我将用PAYE付款吗？
您根据PAYE支付的每月付款是根据您的可支配收入计算的。自由支配收入是指家庭收入超过州贫困水平150％的部分。要了解如果您有资格获得PAYE，每月的付款额是多少，您需要计算家庭的可支配收入。
请注意，您的整个家庭的收入（不只是您自己的收入）都应纳入此计算中，因为州的贫困水平取决于家庭的规模。
佩耶还款计划下的每月付款计算示例：
的 2018年联邦贫困指南 48个连续的美国和哥伦比亚特区的两口之家的价格为16,460美元。
如果您是一家两口，居住在加利福尼亚州，以一个家庭每年的收入$ 36,000（含收入），则可以通过以下方式找到可自由支配收入：
- 16,460美元的150％（1.5 x 16,460）= $ 24,690
- $ 24,690 是您所在州贫困水平的150％。
- $ 36,000– $ 24,690 = $ 11,310
- $ 11,310 是您的可支配收入。
- $ 11,310（.10 x 11,310）的10％= $1,131
- $1,131 是您每年欠的金额。
- $ 1,131除以12 = $94.25
- $94.25 是您的每月付款。
特朗普对学生贷款宽恕的建议
现在是2018年，宣布PAYE和REPAYE计划的总裁不再任职。但是，这些IDR计划在新政府领导下尚未经历任何变化。
免除学生贷款税负担
特朗普总统对学生贷款宽恕的工作方式进行了一些更改，包括《减税和就业法》， 免税学生贷款 适用于因死亡或完全和永久性残疾而获得的人。该法案还取消了学费和费用减免，使纳税人最多可将应税收入减少4,000美元。
更改学生贷款还款计划
除了已经生效的这些变化之外，特朗普还提议取消IBR，PAYE，REPAYE和ICR，并提出一项新的以收入为导向的还款计划。
新计划将把借款人的每月还款额限制在12.5％以内，这对于目前有资格获得PAYE和REPAYE的任何借款人来说都是一个增加。
新计划还将为本科生借款人提供15年的宽恕学生贷款，为研究生/专业借款人提供30年的学生贷款宽恕。尚不清楚宽恕余额是否应作为收入征税。
佩耶适合您吗？
如果您想按照10年标准还款计划每月付款，PAYE不是唯一的选择。尽管PAYE可能是最慷慨的以收入为导向的还款方式，但并非每个申请人都有资格。此外，如果您想更快地还清债务，或者您不准备跟上每年的入学申请，PAYE可能不是您的最佳选择。
如果您不符合获得PAYE的资格，或者对了解其他基于收入的还款计划感兴趣，请点击 这里.
