如果您由于学生贷款债务而推迟购买房屋，那您就不会孤单了。 2018年，共有4500万美国人欠了 1.5万亿美元 在学生贷款中。同时，美国抵押贷款债务继续飙升。许多大学毕业生想知道买带有学生贷款债务的房子是否是个好主意，甚至可能吗。
权衡您的选择
如果您遵循正确的步骤并知道自己要做什么，则可以购买有学生贷款债务的房屋。学生贷款本身不会阻止您有资格获得抵押。但是，助学贷款对诸如 债务收入比（DTI） 可能会阻止您购买房屋。
银行或贷方将使用此信息来确定您是否有能力抵押。它还可以帮助您自己决定财务状况是否稳定到足以承担负担，或者可以选择做什么，以准备将来承担抵押贷款。
了解债务到收入
如果您正在考虑申请抵押贷款并且有学生贷款债务，那么了解银行如何判断您的抵押贷款价值至关重要。您的潜在贷方和您自己会问的最重要的问题是：“您是否能够接受抵押贷款？”为了确定该问题的答案，银行将您的财务状况归结为您的债务收入比：前端和后端。
前端DTI比率
前端比率（或“住房比率”）是与每月总收入（税前）相比，您预计的每月住房成本。
为了找到您的前端比率，银行或贷方将评估您的预计每月抵押付款。其中包括以下住房成本（统称为“ PITI”）：本金，保险，税金和利息。
他们会将这个数字除以您的每月总收入。
贷方的偏好和限制各不相同，但是前端比率的典型限制是28％。 （联邦住房管理局 贷款的最高前端比率上限为31％。）
后端DTI比率
后端债务与收入之比将您的总债务义务（不仅仅是计划的住房债务）与每月总收入进行了比较。
为了找到您的后端比率，贷方将您的总债务义务加在一起，包括预计的PITI（如上所述）以及信用卡的最低费用，汽车付款，当然还有学生贷款付款。
贷方通常希望后端比率低于36％。 （对于FHA贷款，您可以保持最高43％的后端比率。）
学生贷款如何影响您的抵押申请
同样，仅拥有学生贷款债务也不会阻止贷方向您发放抵押贷款。但是，如果您打算用学生贷款购买房屋，那么您的贷款可以通过几种方式影响申请流程：
负债到收益
学生贷款影响抵押贷款申请的主要方式是提高DTI比率。如上所述，您的DTI是您所欠收入与所赚收入的比较，因此，如果学生贷款额很大，并不一定意味着您的DTI会很高。如果您每月能赚到足够的钱来抵销DTI，那么您的学生贷款将不会对您的申请产生负面影响。
信用记录
贷方在处理抵押贷款申请时考虑的另一个关键因素是信用评分和历史记录。常见的误解是学生贷款债务会降低您的信用评分。但是，不一定是这种情况。付款记录占 您FICO的35％ 分数，这意味着如果您每次按时还清学生贷款，都会对您的信用产生正面影响，而不是负面影响。
Repayment Status
如果您要积house购房首付， 贷款延期 似乎是一个不错的策略（也许是）。有了联邦学生贷款和一些私人贷款，您有时可以暂时推迟（停止付款）一段时间。根据具体情况，您在此期间可能会或可能不会产生利息。但是，如果您停止用贷款还款，贷方通常会根据您的总欠款来估算您每月的还款额。这最终可能会严重影响您的DTI，因为他们的估计付款金额很可能会高于您每月实际支付的金额。
其他要考虑的因素
如果您打算用学生贷款购买房屋，除了受学生贷款债务直接影响的因素外，了解其他一些主要因素还可以帮助贷款人决定是否向您发放抵押贷款，这一点很重要。
工作经历
您可能会在当前的工作中获得可观的收入，足以将您的债务收入比设置在该阈值以下。但是，如果您没有长时间受雇，则您的工作经历可能会阻止您购买房屋。这可能会影响刚获得理想工作并准备购房的应届毕业生。许多贷方会要求您至少有两年的稳定工作，才能接受您的收入数据。
首付
您的预付款金额是您是否有能力购买房屋的关键因素。如果您在特定抵押贷款利率下没有足够低的DTI，则可以通过支付更大的首付来提高比率。您可以支付的首付款越大，学生贷款对您购房能力的影响就越小。
委托人
如果您的债务对收入或其他因素使您没有资格获得房屋贷款，贷方可能会允许您向代销人提出申请。抵押贷款的委托人必须是家庭成员，并且他们必须具有稳定的收入，较高的信誉和较低的DTI才有资格。
我可以负担多少？
要了解您每月可以负担多少抵押贷款，并因此可以负担得起昂贵的房屋价格，可以使用低于36％的理想DTI百分比。将您的当前债务加起来并将该数字与您的收入进行比较，以查看在保持36％以下的水平时，您必须增加多少抵押贷款空间。
此外，您通常应将少于收入的28％用于抵押贷款。
为了使此计算更简单，可以使用几个在线计算器来插入数据并接收结果。 银行汇率的在线计算器 还可以让您输入您的首付金额和贷款期限，以估算购买房屋时应注意的价格范围。
如何用学生贷款债务购买房屋
无论您打算在明年申请抵押贷款还是决定等待一会儿，这些都是您可以准备申请程序以提高赔率的一些方法。
节省首付款
准备买房的最好方法是尽快开始存钱，以便您支付首付。大多数常规贷款的最低首付在3％-10％（根据您的信用额）之间，但20％的首付款被认为是理想的。要开始进行储蓄，请弄清每月，每年，三年，五年或十年内需要存多少钱以节省首付的钱。
更快还清学生贷款
如果您需要降低债务收入比的“债务”部分以符合抵押资格，您可以选择的一种选择是更快地还清学生贷款。您可能正在对学生贷款进行最低还款，以节省金钱或提高自己的宽容度。但是，如果您正在努力购买房屋，并且每月有能力支付更多的学生贷款，这样做是明智的。
为您的贷款再融资或注册IDR
如果您无力将更多资金用于学生贷款，但仍需要降低DTI，则可以为贷款再融资或参加基于收入的还款计划。收入驱动的还款计划（IDR）适用于联邦贷款，并且基于您的月收入。您可能有几种不同的类型，它们可以大大降低您的每月付款额，从而使您的DTI比率低于限制。您可以 在这里申请。私人贷款不符合IDR的条件，但您可以为贷款再融资以延长条款并减少每月付款。为此，您需要与贷方讨论 再融资或合并 您的贷款。
改善您的信誉
与其他债务一样，学生贷款可能会对您的信用产生正面或负面影响，具体取决于您处理债务的方式。如果您错过了学生贷款的付款，则您的信用额可能太低而无法获得抵押。要提高信用评分，请确保您按时付款，并遵循以下其他有用的提示：
- 减少信贷使用
信用使用率是指您已使用的可用信用额度。例如，如果您有两条总计为$ 3,000的信用额度，而您在这两条信用额度之间使用了$ 1,500，则信用额度为50％。通常，您需要证明自己在使用信用额度，但要尽量降低信用利用率。
- 检查您的债务类型
贷款人希望看到您可以处理不同类型的债务，包括分期债务（例如贷款）和循环债务（例如信用卡）。如果您的信用报告上只有学生贷款，则可以考虑拿出信用卡来显示您处理多笔债务的能力（记住要保持利用率低）。
- 保持良好信誉
如果您的文件中已经有多种类型的信用，只要您的帐户信誉良好，就希望保持这种信用状态。例如，如果您的信用卡利用率一直很低，而您却总是按时付款，那么您将希望避免取消该信用卡。尽量减少信用报告中的费用似乎是一个好主意，但您希望此类信用额度显示按时付款和信用管理技能的历史记录。
减少其他债务费用
如果您每月支付其他债务支出（例如汽车付款或信用卡付款），则可以通过再融资或还清这些债务来降低DTI比率。例如，如果您有多张信用卡，则可以与一个贷方合并您的债务。如果您要进行汽车付款，则可以重新协商贷款期限，以延长条款并减少每月的付款（请注意，这样做很有可能会带来更多的利息）。
努力促进
除了降低每月债务支出之外，提高债务收入比的另一种方法是增加收入。如果您正在为晋升或工作而努力，或者您认为自己可能很快就要换工作，那么在加薪之后等待并申请抵押可能是明智的。请记住，如果您更换雇主，某些放款人可能需要至少两年与您的新雇主的工作经历，然后他们才能接受收入金额。
用学生贷款债务买房是个好主意吗？
是否购买带有学生贷款债务的房屋是一个好主意，这取决于您的目标和情况。对您来说更重要的一点是更快地免除债务（有可能节省利息）或以房主的身份开始您的旅程（有可能节省房租的钱）？这些问题的答案将受到您的生活状况，家庭生活和资源的影响。
掌握了以上信息后，您可能会发现用学生贷款买房完全可以，或者您可以决定先等待并还清学生贷款是值得的。
