You may have heard the commonly believed urban legend that student loans can’t be discharged in bankruptcy. It’s simply not true. Student loan debt may be discharged on the basis of 过度的困难. Yet only a shocking 0.1% of bankruptcy filers with student loan debt try to have their student loans discharged due to 过度的困难. This is particularly disturbing in light of the fact that judges approve 过度的困难 discharges for 40% of the debtors who bother to ask.
2007年,在169,774名申请破产的学生排列三走势债务人中,只有213项提出了诉讼,这要求解除学生排列三走势。在213名愿意尝试的学生排列三走势债务人中,有51人获得了全部清偿,有30人得到了部分清偿,还有25人获得了行政救济。根据这些数字,’通过破产解除学生排列三走势的可能性很大。但是,要使您的学生排列三走势因过分的困难而得到释放,您必须采取行动。
You Must Prove 不适当的困难for 助学排列三走势 to Be Discharged
申请破产的大多数个人都会申请第7章破产,有关详细信息,请参见 美国法典第11篇。这是大多数人想到破产时的想法。第七章是清算破产,债务被抹去了。现在,这就是为什么这么多人认为在第七章破产中不能解除学生排列三走势的原因:学生排列三走势不会像信用卡债务那样自动解除。但这与根本无法解除学生排列三走势相差甚远。您只需要为此付出一点努力,并向法院证明,如果您的学生排列三走势没有得到清偿,将给您带来“过分的困难”。
如果您想解除学生排列三走势,则在破产程序中,您将需要在对抗性诉讼中对学生排列三走势持有人提起诉讼,并表明支付学生排列三走势会给您带来不必要的困难。您将需要出示不适当的困难的证据,您可以出示我的证明文件和记录并致电专家。您的排列三走势是向政府还是私人贷方都没有关系;您仍然必须表现出不适当的艰辛才能使他们破产。
什么构成“过分困难”才能解除学生排列三走势
破产法本身并未明确定义“过分艰辛”,目的是为了解除破产中的学生排列三走势,并且法院根据其使用的标准在管辖权方面也有所不同。但是,这并不意味着没有准则。
布鲁纳测试
One of the most common ways of determining 过度的困难 for purposes of discharging student loans in bankruptcy is what is known as the Brunner Test. You must meet three criteria to qualify for 过度的困难 under the Brunner Test.
- 贫困:如果您必须偿还学生排列三走势,将无法维持最低生活水平。
- 其他情况:您的特殊情况使您不太可能在还款期的大部分时间内偿还排列三走势。这可能是由于残疾或其他健康问题,但不一定与健康有关。
- 诚信:您必须证明您已真诚尝试偿还排列三走势。例如,您与排列三走势服务商联系以讨论您的选择,并尝试了一个或多个选择还款的选择,例如更改为其他付款计划。
情况总计
Some courts simply look at all your circumstances and decide whether you would suffer 过度的困难 if you had to repay your student loans. Under this test, you may not need to prove all the factors of the Brunner Test, and other factors could be considered.
替代测试
还有其他测试,这取决于您的管辖范围。请与您所在地区的资深破产律师联系,以了解您所在辖区使用的测试。
支持过度困难的证据
法院不会单枪匹马地说,还清学生排列三走势会给您造成不必要的困难,您需要向他们提供财务文件和其他证据。正如我们已经解释的那样,法院用来确定不适当困难的测试因司法管辖区而异,您将需要与破产律师交谈,以确定您将需要什么。但是,收集以下信息将为您提供一个良好的开端。其中一些与您相关,而某些则针对特定情况的人。
- 报税表
- W2表格
- 银行对账单
- 所有每月付款的记录,包括水电费,房租或抵押,
- 信用卡对帐单
- 其他必要支出的详细报告,例如食物费,服装津贴和家庭维护。开始保留收据。
- 您的医生的病历和信件,如果它们与身体残疾或伤害有关,从而限制了您的工作能力
- 失业证明文件(如果适用)
- 可能通过您的纳税申报表证明您的受抚养人数量
- 您试图偿还债务并与排列三走势服务商合作的文档。提供您的每月排列三走势对帐单和付款证明。收集有关您更改还款计划或采取其他措施还款的任何证据。制作电子邮件的副本或屏幕快照,保留所有电话的清单,并提供您处理的贷方代表的姓名。跟踪发生这些通信的日期和时间。
您可能需要根据情况致电专家证人。例如,如果您受伤并且无法工作,除了提供您的病历之外,您还需要医生作证。
如何进行
- 您应该做的第一件事就是咨询一位优秀的破产律师。即使破产的可能性很小,也最好早日获得律师的建议。大多数律师会提供免费或最低费用的初步咨询。破产律师已经做了1000多次,可以为您提供证明,证明他们必须面对的举证责任,以证明他们遇到了不适当的困难以及必须提供的证据。他们知道如何提出案件并提出证据。没有律师就很难但并非不可能。
- 我们已经讨论过,在Brunner检验下,您必须真诚地尝试还款。现实情况是,无论您的司法管辖区使用哪种测试,法院通常都会希望看到这一点。因此,在您申请破产之前,请与您的排列三走势服务商谈谈,并尝试找到一种偿还债务的方法,可能是另一种还款计划。如果您以后尝试建立不必要的困难,这将使您处于有利地位。
- 一旦您知道您的司法管辖区证明需要证明哪些困难,就可以与律师讨论如何达到标准。如果您没有律师,请坐下来并多加思考。您将无法说服法官,如果您驾驶宝马并去阿斯彭(Aspen)休假,那么支付学生排列三走势会给您带来不必要的困难。您的律师可以在您的司法管辖区和法官面前为您提供建议。
- If it looks like you are going to file bankruptcy, speak with your loan servicer about whether they would consider not opposing your claim of 过度的困难. Consult 准则 issued by the Department of Education advising student loan servicers when not to contest a debtor’s claim of 过度的困难. You should know these guidelines backwards and forwards before you speak with your loan servicer. However, be aware that it is unusual for a loan servicer to agree not to oppose you.
学生排列三走势债务人被证明过分困难的情况
There are many cases where debtors had their student loans discharged in bankruptcy because of 过度的困难. These are just examples.
在Re Walker 和情况总测验
在 在沃克,破产法院批准了在整个情况测试中,以过分艰辛为由解除债务人的排列三走势,因为债务人确定,如果她被迫支付学生排列三走势,她将无法维持孩子的体面生活水准。贷方提出了沃克有太多孩子的论点,因此,由于这种生活方式的选择,不应让沃克过分地摆脱困境。贷方输了。
珍妮特·罗斯和布伦纳测验
珍妮特·罗斯(Janet Roth) 最初因学生排列三走势解除而被拒绝,因为破产法庭发现她尚未确定在布伦纳(Brunner)测验中表现出过分艰辛的举证责任。珍妮特(Janet)在20年前就已经获得了$ 33,000的学生排列三走势,排列三走势已经超过$ 95,000。她今年64岁,失业,患有慢性病,每月只有774美元的社会保险支票作为收入。有人会认为她将成为过度困难的典范,但她未在破产法院获得批准,因为他们认为她没有为偿还排列三走势做过真诚的努力。她没有试图重新谈判他们,获得忍耐或解除残疾。
珍妮特(Janet)对该决定提出上诉,并获胜。上诉法院说,珍妮特“为获得就业,最大程度地增加收入和最小化支出做出了真诚的努力”,并且“直到排列三走势还清后多年才寻求破产解除。”这是一个非常密切的电话,如果珍妮特(Janet)更加热心于在申请破产之前满足其辖区的布鲁纳(Brunner)测试要求,则可以避免。
Betsy De Vos领导下的特朗普政府教育部门可能寻求简化学生排列三走势的发放
在 the past, the Department of Education has been aggressive in pursuing student loans. Now there are signs that the standards debtors must meet to prove 过度的困难 may be relaxed. On February 21, 2018, the Department of Education issued a 索取资料 在里面 联邦公报 表示希望确保不会因不适当的困难而无意阻止学生排列三走势借款人寻求其学生排列三走势的偿还。因此,教育部正在就“不适当的困难”的确切含义征求公众意见,我们已经看到,国会从未对此进行过定义,目前法院已经以各种方式对其进行了定义。消费者团体批评法院在许多情况下过于严格地定义了“过度困难”。
尽管教育部无权更改法规,但只有国会可以这样做,但可以就如何发布法规发布指导。“undue hardship”应该定义。该指导将影响排列三走势机构的行动和法院的判决。这也将严重影响教育部自己的律师对这些要求提起诉讼的积极程度。
在发布新指南之前,教育部已邀请公众发表评论并添加有关
- “Factors to be considered in evaluating 过度的困难 claims
- 应考虑任何此类因素的权重;
- 使用两种检验是否会导致借款人之间的不平等;
- Circumstances under which loan holders should concede an 过度的困难 claim by the borrower; and
- 是否以及如何 2015尊敬的同事信 应该修改。” (这封信提供了教育部当前的指导,通常认为这对债务人不友好。)
如果您想发表评论,则必须在2018年5月22日之前发表评论。
- 前往以下网址的联邦电子法规制作门户网站: Regulations.gov
将您的评论邮寄到华盛顿特区马里兰州马里兰大道400号美国中学教育学院教育部让·迪迪埃·盖纳(Jean-Didier Gaina)。
您可以建立不适当的困难吗?
Make no mistake, getting your student loans discharged through an adversarial action for 过度的困难 is not a shoo-in. If you’ve tried 采取其他步骤还清学生排列三走势债务 而且不成功,它’尝试证明过度的困难值得一试。您必须谨慎对待法院在您所在司法管辖区使用的测试,并在逻辑上提出确定要求的证据。但是,有40%或更多的人要求为学生排列三走势解除过度的困难而成功。如果您有大量的学生排列三走势,则很值得花费时间和精力。